Сколько стоит полис ОСАГО для начинающего водителя без стажа в 2024 году

Полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) позволяет водителю не возмещать ущерб, который он нанес при ДТП. Вместо него это сделает страховая компания. При этом ремонт машины виновника полис не покрывает. Оформление такой страховки является обязательным по Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ, за вождение без нее предусмотрен штраф 800 рублей. 

Цена ОСАГО для начинающих водителей – актуальный вопрос для всех, кто недавно получил права. Стоимость полиса для таких автовладельцев всегда будет выше, чем для опытных. В этой статье разберемся, какие факторы влияют на ценообразование и на какую примерную сумму следует ориентироваться водителю-новичку.

Почему начинающий водитель платит за ОСАГО больше 

Молодым считается водитель возрастом моложе 22 лет и со стажем менее 3 лет.  Высокая стоимость полиса для водителя без опыта – своеобразный механизм защиты со стороны страховщика. Считается, что такой клиент является рискованным – у него выше шанс попасть в ДТП, стиль езды может быть агрессивным или неуверенным (оба могут привести к аварии). Однако с течением времени, появлением опыта и ростом безаварийного периода вождения цена ОСАГО постепенно меняется в меньшую сторону. 

Какие показатели влияют на расчет ОСАГО для начинающего водителя в 2024 году

На стоимость полиса влияет сразу множество факторов. При расчете приблизительной цены учитываются они все.

Базовая ставка. Это основа для вычисления стоимости ОСАГО, которая устанавливается Центральным банком РФ. В 2022 году тарифный коридор был расширен для всех категорий водителей с целью поощрить аккуратных автовладельцев и сделать условия приобретения страховки жестче для тех, кто часто попадает в аварии. В 2024 году минимальная ставка для физических лиц составляет 1646 рублей, а максимальная – 7635 рублей. Страховщики отталкиваются от базовой ставки – они выбирают значение из означенного выше тарифного коридора и уже к нему добавляют все остальные.

Стаж вождения. Начинающие водители со стажем менее 3 лет получают максимальный коэффициент возраст-стаж. Базовая ставка умножается на него при расчете итоговой цены ОСАГО.  

Возраст водителя. Если водитель моложе 22 лет, то КВС для него будет максимальным. После 22 лет с увеличением возраста (вплоть до 60 лет) этот показатель будет снижаться.  

Мощность двигателя (коэффициент мощности). Если автомобиль мощный, то стоимость ОСАГО будет выше. Например, у авто с двигателем до 50 л. с. коэффициент будет равен 0,6. Если мощность выше 150 л. с., то базовая ставка будет умножаться уже на 1,6. 

Количество водителей в полисе. Несмотря на распространенное мнение, количество человек в полисе не влияет на его итоговую цену. Расчет всегда ведется по водителю  с самыми высокими коэффициентами. Также существует вариант с открытым страхованием, когда любой водитель может сесть за руль машины (в этом случае базовая ставка просто умножается на 2,32). 

Срок действия полиса. ОСАГО можно оформить на разный срок. Покупка полиса на год всегда будет дороже, чем на более короткий срок. Если автомобиль эксплуатируется в сезонном режиме, то можно сэкономить и приобрести полис, например, только на лето. Так, при приобретении ОСАГО на 3 месяца применится понижающий коэффициент 0,5. 

Территория преимущественного использования. Считается, что в Москве, Санкт-Петербурге и прочих мегаполисах частота ДТП выше, чем в небольших населенных пунктах и сельской местности, поэтому для таких городов действует повышающая ставка. Например, в Москве территориальный коэффициент составляет 1,8. А уже в Подмосковье он равен 1,56. 

Какие коэффициенты при расчете ОСАГО будут у начинающего водителя 

Отсутствие опыта вождения напрямую отражается на двух коэффициентах, которые мы разберем подробнее.  

• КВС – коэффициент возраст-стаж, где показатель прогрессивно уменьшается с ростом опыта водителя и его взрослением. Максимальный КВС – 2,27. Его присуждают автовладельцам младше 22 лет с отсутствующим стажем вождения. Если человек старше 22, но моложе 25 и при этом не имеет опыта управления транспортным средством, коэффициент снизится до 1,79. С увеличением стажа и возраста коэффициент может достичь 0,9 (человек старше 60 лет и опытом вождения 15 лет и более).

• КБМ – коэффициент бонус-малус, который зависит от безаварийности вождения. Начинающие автовладельцы по умолчанию получают КБМ 1,17. Таким образом стоимость страховки увеличивается на 17%. Каждый год при отсутствии ДТП КБМ снижается вплоть до минимального показателя 0,46. Если человек часто попадает в аварии, он может достичь максимального бонус-малус в 3,92.

Пример расчета стоимости ОСАГО для начинающего водителя

Формула, по которой рассчитывается цена ОСАГО, выглядит следующим образом: 

Тариф ОСАГО = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС

Расшифруем аббревиатуры: 

• ТБ – базовый тариф;

• КТ – территория использования авто;

• КБМ – бонус-малус;

• КВС – возраст и стаж;

• КО – число водителей в страховке;

• КМ – технические параметры авто;

• КС – сезонность эксплуатации ТС.

Разберем на примере. Приобрести ОСАГО хочет 21-летний москвич без опыта вождения. Он будет управлять машиной один, поэтому никого не вписывает в страховку. В распоряжении у него Hyundai Solaris с мощностью двигателя 123 л. с., которым он планирует пользоваться весь год.

Допустим, страховая при расчетах будет руководствоваться минимальной базовой ставкой 1646 рублей. КВС будет равен 2,27, КБМ – 1,17. Коэффициент территории – 1,8.  КМ – 1,4. 

При расчетах получается такая сумма: 

1646 рублей x 1,8 x 1,17 x 1,93 x 1 x 1,4 x 1 = 10531,15 рублей. 

При этом страховщик может руководствоваться любой базовой ставкой в рамках разрешенного Центробанком коридора. Именно поэтому рекомендуется обращаться в разные организации, чтобы получить самые выгодные условия.