Страхование транспортного средства — обязательная задача для его владельца. Чтобы не переживать о сохранности автомобиля и обезопасить себя от неприятностей, которые следуют после любых дорожно-транспортных происшествий, стоит заранее сохранить свои нервы и финансы, оформив страховку.

Выбор страховой компании можно произвести самостоятельно, изучив информацию о каждой из имеющихся. Для каждого автовладельца критерии выбора страховой будут свои, но, в любом случае, разницу между компаниями нужно хорошо знать.

Знание условий необходимо не только для правильного выбора, но и для полного понимания того, каких рисков вы сможете избежать. Также важно понимать, от каких происшествий можно застраховать машину, чтобы не забыть указать это в договоре. Факторы риска для каждого водителя отличаются.

Все чаще водители выбирают страхование КАСКО, поскольку это хороший способ чувствовать себя увереннее. Изучите предложенную статью, чтобы твердо знать, что вам предлагают.

Но стоит помнить, что это страхование исключительно автомобиля, то есть данный вид страховки не включает в себя гражданскую ответственность водителя.

От чего можно застраховать автомобиль

В страховой договор включают наиболее вероятные происшествия, которые могут произойти с транспортным средством, в результате чего владелец авто может получить компенсацию, покрывающую его убытки.

Вот основные пункты, чаще всего встречающиеся в договоре:

1. ДТП. В случае аварии КАСКО покроет все расходы, которые потребуются на ремонт машины. Если же она пришла в полную негодность, компания возместит ее стоимость. Большое преимущество страхования КАСКО в том, что выплаты будут осуществляться даже в том случае, если в аварии виновно само застрахованное лицо.
   
2. Угон. В данный пункт включена кража или хищение автотранспортного средства у его владельца. Также под этот пункт попадает кража частей автомобиля: колес, бампера, фар и т. д.
   
3. Внешние повреждения. Сюда включаются акты вандализма, то есть намеренного повреждения вашего автомобиля третьими лицами. В числе повреждений могут быть: царапины, вмятины, разбитые стекла и др.
   
4. Падение предметов. Менее частый пункт, но актуальный для водителей, привыкших оставлять автомобили во дворах. На них может выпасть что-то из окна, упасть с крыши глыба льда, свалиться дерево в результате удара молнии и т. д.
   
5. Нападение животных. Не самый актуальный пункт для городских жителей, но крайне важный для лиц, проживающих в местности, богатой животными.
   
6. Пожары и взрывы. Существует вариант предусмотреть такую возможность и застраховать автомобиль от его сожжения (как специального, так и случайного) в результате любой трагедии, но каждое обстоятельство — отдельный страховой случай, о котором нужно упомянуть в документе.
   
7. Техногенные катастрофы. Владельцу автомобиля, который пострадает от аварий на предприятиях и производствах, положены выплаты, если данный пункт предусмотрен в полисе.
   
8. Стихийные бедствия. Здесь речь идет о природных катаклизмах. Такая страховка понравится гражданам, проживающих в сейсмически активных регионах, районах вблизи разливающихся водоемов или в сложных природных условиях. В договоре обязательно должны быть перечислены те природные бедствия, в случае которых страховка работает. В городских условиях чаще всего указывают град, ливень, грозу. Чтобы получить компенсацию, необходимо будет получить справку от МЧС о том, что в данном районе действительно происходило указанное явление.
   

Другие страховые случаи стоит обсудить непосредственно с компанией, оформляющей страховку.

Автомобиль в кредит

При взятии автокредита банк настаивает на том, чтобы заемщик кредитных средств оформил страховку КАСКО на приобретаемый автомобиль. Дело в том, что пока вы не выплатили весь кредит, авто принадлежит банку, но вы им пользуетесь. Машина постоянно подвергается риску угона, ДТП, иных повреждений и просто износа. В случае аварии именно банк теряет в цене, ведь автомобиль портится.

С оформленной страховкой за ущерб, причиненный автомобилю, компенсацию получает банк. Если сумма компенсации превышает сумму кредита, то кредит погашается, и оставшаяся часть средств выплачивается вам.

Самое главное преимущество КАСКО для владельца авто, который еще выплачивает за него кредит, в том, что в случае угона машины весь кредит погасит страховая компания, и вы ничего не будете должны банку. А если останется лишняя сумма, она также будет ваша.

Что влияет на сумму выплат

Может такое случиться, что два человека, одного возраста, страхуют одинаковые автомобили. Но сумма страховки и выплат по ней будет совершенно разная. В чем же причина?

Дело в том, что существуют факторы, влияющие на сумму страховых выплат и страхового полиса. В их числе:

• вероятность наступления страхового случая (если существует высокий риск, то стоимость возрастет или компания откажет в услугах);
  
• опыт водителя (от опыта и особенно его аккуратности зависит желание компании выдать вам полис);
  
• регион (разная цена в разных регионах);
  
• возраст автомобиля (разные компании могут отказывать в страховке на авто старше 8-10 лет или делать ее крайне дорогой).
  

Поясним по поводу последнего пункта. В крупных городах стоимость страхования автомобиля немного отличается от региональных цен в большую сторону.

Факторы, повышающие стоимость страховки

Существуют некоторые обстоятельства, которые могут увеличить цену вашей страховки КАСКО:

1. Маленький опыт вождения. Только что сев за руль, вы не можете ожидать полного доверия к вашим водительским навыкам и скидки на страховку.
   
2. Личная статистика, то есть количество и частота аварий, в которые водитель попадал. В случае большого числа аварий, особенно за последнее время, понесших серьезный ущерб, компания может отказать в страховании или поставить крайне высокую цену.
   
3. Общая статистика, согласно которой виновниками аварий часто становятся водители от 30 до 40 лет с опытом вождения 5-10 лет. Если вы из этой категории, ваш полис может стоить дороже.
   
4. Модель автомобиля. Существуют марки машин, которые, согласно статистике, чаще подвергаются угонам и повреждениям. Стоимость страховки такой машины будет увеличена.
   
5. Высокий риск наступления страхового случая. Риск оценивается индивидуально, исходя из разных параметров.
   
6. Пробег. От величины пробега прямо пропорционально увеличивается стоимость страхования.
   
7. Дополнительные пункты договора, расширенные условия. Чем больше случаев предусмотрено в договоре, тем страховка дороже.
   

Это не полный список факторов, влияющих на стоимость оформления КАСКО.

Факторы, понижающие стоимость страховки

Хорошая новость в том, что есть список положений о том, что может снизить стоимость страховки. Во многом они обратны предыдущим пунктам.

Например, если водитель имеет за плечами многолетний опыт безаварийного вождения, то велики шансы получить полис по сниженной цене. А также цена становится ниже от уменьшения предусмотренных страховых случаев, меньшего пробега, «безопасных» с точки зрения статистики автомобилей.

Но есть и другие факторы сниженной цены:

1. Наличие противоугонных систем. Это обстоятельство снижает вероятность угона, поэтому делает наступление страхового случая маловероятным.
   
2. Хранение и стоянка автомобиля. Если ваш автомобиль в свободное от эксплуатации время стоит в гараже или на охраняемой парковке, то это снижает риски и сумму страхового полиса в том числе. Однако, если угон произошел, когда машина стояла во дворе без вашего присмотра, хотя вы указали в компании, что таких ситуаций не бывает, страховая откажется выплачивать вам компенсацию.
   
3. Стаж безаварийного вождения. Если в этом году вы оформили страховку по одной цене и год ездили без происшествий, то дальше она может вам стоить дешевле.
   
4. Исключение из договора некоторых распространенных страховых случаев. Например, вы можете отказаться от страхования против угона. В таком случае цена станет значительно ниже.
   
5. Одновременное оформление КАСКО и ОСАГО. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы вы оплачивали у них как можно больше услуг, поэтому при их комплекте цена каждого станет меньше.
   
6. Франшиза. Хороший способ сэкономить, о котором будет рассказано отдельно.
   

В целом, все факторы можно свести к тому, что чем надежнее и опытнее водитель, чем меньше существует рисков повреждения автомобиля, тем охотнее страховые компании готовы предоставить скидку на КАСКО.

В каких случаях может следовать отказ от страховых выплат компанией

Несмотря на то, что застраховать автомобиль можно практически от любых происшествий, даже самых маловероятных, не всегда владельцу авто, купившему страховку, получается добиться выплаты.

Компания может отказаться выплачивать компенсацию при следующих обстоятельствах:

1. Неоплаченный страховой взнос. Если вы опоздали с оплатой регулярного взноса, то ваш договор на данный момент не имеет силы, и компания вправе не оказывать услуг, которые не были оплачены в установленное время.
   
2. Нарушение ПДД. Имеются в виду грубые систематические нарушения правил.
   
3. Вождение без документов. Отсутствие водительского удостоверения — веская причина не возмещать ущерб.
   
4. Передача страховой компании недостоверных сведений о случившемся. Компания в любом случае все будет проверять. Ваша ложь откроется, и страховая откажется выплачивать компенсацию.
   
5. Опоздание в сроках подачи заявления. По условиям договора о наступлении страхового случая вы должны уведомить компанию в предусмотренные сроки. Если заявление подается позже, то это существенный повод отказать в выплатах.
   
6. Вождение в нетрезвом виде. Употребление за рулем спиртных напитков или наркотических веществ не является страховым случаем, с любыми последствиями и ущербом водителю придется справляться самому.
   
7. Не было зафиксировано происшествие. Для получения выплат необходимо предоставить доказательства происшествия. В этом качестве могут выступать акты осмотра, четкие фотографии и прочая фиксация ДТП. При отсутствии таковых нет оснований для выплаты страховки.
   
8. Самостоятельный ремонт автомобиля. О любых вмешательствах в «здоровье» автомобиля необходимо докладывать в страховую. Полис оформляется на то состояние авто, которое зафиксировано при заключении договора со страховой. Несогласованные вмешательства, ремонт и модернизации могут стать причиной отказа в выплатах.
   
9. Умышленное повреждение авто. Некоторые пытаются обмануть страховую компанию и самим спровоцировать возникновение страхового случая с целью получения выплаты. Следует знать, что за такое деяние по российскому законодательству предусмотрена уголовная ответственность.
   

Все эти случаи являются серьезным нарушением договора с компанией. И если водитель не выполняет взятые на себя обязательства, то страховая тоже откажет в выплате страховки.

Помимо изложенных причин, в случаи по отказу в возмещении ущерба входят иные нарушения пунктов договора.

Стоит обратить внимание, что страховые компании в этот раздел включают собственные дополнения, помимо стандартных. Обговариваются условия эксплуатации, и, если они меняются, страховая должна быть уведомлена. Например, даже редкая подработка на застрахованном автомобиле в качестве такси может стать препятствием для получения страховки.

Порядок действий и условия для выплаты страховки

В случае наступления страхового случая вам необходимо совершать максимально правильные действия, чтобы не вызвать лишних вопросов у страховой компании и в короткие сроки получить положенную выплату.

Для этого существуют последовательные шаги:

1. В случае аварии оградите место происшествия, включите аварийный сигнал и знак аварийной стоянки.
   
2. Сообщите в страховую компании об аварии.
   
3. Позвоните в ГИБДД, хотя в некоторых предусмотренных случаях факт ДТП можно оформить самостоятельно.
   
4. Сделайте качественные и подробные фотографии с места аварии.
   
5. Найдите свидетелей.
   
6. Передайте в страховую компанию необходимые документы.
   

В установленные сроки страховая компания выплатит на указанный счет компенсацию или же оплатит ремонт автомобиля на СТО.

Выплата происходит только после того, как страховая компания проверит документы и убедится, что данный случай предусмотрен его пунктами. Будет проверено соответствие документам фактическому положению вещей и принято решение. Если оно в вашу пользу, то уже спустя 1-4 недели вам поступит выплата или представится возможность отремонтировать автомобиль за счет страховой.

Франшиза

КАСКО предоставляет клиентам такую услугу, как франшиза, на которой стоит остановиться подробнее. Франшиза — отличный повод значительно сэкономить на стоимости полиса, порой более, чем вдвое.

Ее суть заключается в том, что автовладелец берет на себя часть обязательств по возмещению ущерба. Эта часть выражается в материальной стоимости, которую водитель сам готов вложить в ремонт автомобиля.

Как это работает? К примеру, у вас есть автомобиль, чья полная страховка обошлась вам в 65000 рублей. И вы готовы, в случае необходимости, оплатить 20 тысяч рублей ремонта. 20 тысяч — размер франшизы. В таком случае ваша страховка сразу будет стоить уже 38 тысяч, а это значительная экономия.

Однако, если произойдет авария, и на СТО вам насчитают ремонт на 17 тысяч рублей, то оплачивать его придется самостоятельно. Когда же стоимость ремонта составит 35 тысяч, франшиза не покроет весь ущерб, поэтому оставшиеся 15 тыс. руб. вам выплатит страховая компания.

В случае, если виновником аварии выступили не вы, то ущерб возместит страховая виновной стороны.

Разновидности полисов КАСКО

Помимо стандартного полиса для страхования автомобиля, со всеми условиями, которые наиболее часто прописывают в подобных договорах, КАСКО дает возможность оформить отдельные типы полиса. Их условия тоже необходимо хорошо знать, чтобы понимать, хватит ли вам стандартного или лучше остановиться на чем-то другом.

Стандартный

Самый популярный и часто выбираемый. В договоре предусмотрены все необходимые положения, и полис включает страховку от наиболее частых видом ущерба. Остальные полисы основываются на стандартном, лишь добавляя или исключая некоторые пункты.

Полис Лайт

Данный вид страховки — урезанный, он не предусматривает стандартные положения и обговаривает лишь те ситуации, которые интересны вам. Например, можно застраховать машину только от угона, что актуально при отсутствии собственного гаража. Также получится обезопасить авто от некоторых природных катастроф или других ситуаций, которые вы считаете вероятными.

Но специалисты компании тоже будут внимательно изучать вероятность возникновения страхового случая, проверяя подлинность ваших заявлений и пытаясь понять, не занизили ли вы риски.

По полису «Лайт» обычно страхуют от крупных неприятностей с автомобилем и не прописывают мелкие повреждения.

Эконом

Данный вид полиса максимально напоминает стандартный. Здесь тоже присутствует защита от наиболее вероятных происшествий с автомобилем и точно так же можно получить полную стоимость автомобиля в случае угона, оплату ремонта и т. д.

Отличие от стандартного заключается в том, что воспользоваться услугами страховой компании можно не чаще одного раза в год. Второе отличие, влияющее на низкую цену: в случае вашей вины в произошедшей аварии вы не получите выплату.

Премиум

Некоторые страховые компании предлагают этот тариф страхования КАСКО, который обладает рядом преимуществ.

По цене полис отличается от остальных в более высокую сторону. Но зато он включает в себя максимальное число пунктов и предусмотренных обстоятельств.

Помимо расширенной программы страхования, «Премиум» имеет и другие положительные стороны:

1. Страховая компания сама занимается эвакуацией автомобиля без ограничений раз в год.
   
2. Страховая также отвечает за утилизацию испорченной машины, если в случае аварии она была почти полностью уничтожена.
   
3. Некоторые виды ремонта возможны без наличия справки из ГИБДД.
   
4. Сумма выплаты не зависит от износа автомобиля.
   
5. Доступны дополнительные услуги по техническому обслуживанию: накачка шин, замена некоторых деталей и т. д. Услугой можно воспользоваться ограниченное число раз.
   

Важная деталь заключается в том, что в данном полисе можно предусмотреть даже такие незначительные мелочи, как потеря ключей от машины, чего не смогут предложить при оформлении стандартного полиса.

Все условия по полису и тому, что предусматривается его условиями, вы узнаете при оформлении договора. О нем мы рассказали здесь.